Calgary میں اپنا پہلا گھر خریدنا

اپنا پہلا گھر خریدنا ایک بڑا قدم ہے، خاص طور پر اگر یہ کینیڈا میں آپ کا پہلا گھر ہو۔ میرے بہت سے کلائنٹس بالکل اسی صورتحال میں ہوتے ہیں، اور ان کے زیادہ تر سوال ایک جیسے ہوتے ہیں: ڈاؤن پیمنٹ کے لیے مجھے کتنے پیسے چاہئیں؟ پہلی بار گھر خریدنے والوں کے لیے کیا مدد موجود ہے؟ کلوزنگ کے دن کتنا خرچ آئے گا؟ یہاں ان سوالوں کے جواب ہیں، جو اکتوبر 2026 میں نافذ وفاقی اور Alberta کے قوانین پر مبنی ہیں۔

مجھے کتنی ڈاؤن پیمنٹ چاہیے؟

$1.5 million سے کم قیمت والے گھر کے لیے کم از کم ڈاؤن پیمنٹ یہ ہے:

• $500,000 تک کی قیمت کا 5%، اور
• قیمت کے اس حصے کا 10% جو $500,000 اور $1.5 million کے درمیان ہو۔
• $1.5 million یا اس سے زیادہ کے گھر کے لیے آپ کو کم از کم 20% ڈاؤن پیمنٹ دینی ہوگی۔

مثال: $600,000 کے گھر پر کم از کم رقم $25,000 ($500,000 کا 5%) جمع $10,000 (باقی $100,000 کا 10%) ہے، یعنی کل $35,000۔

اگر ڈاؤن پیمنٹ 20% سے کم ہو تو آپ کے مارگیج کا انشورنس ہونا ضروری ہے، عام طور پر CMHC (کینیڈا کا سرکاری ہاؤسنگ ادارہ) کے ذریعے۔ یہ انشورنس قرض دینے والے بینک کو تحفظ دیتا ہے، اور اس کا پریمیم (آپ کی ڈاؤن پیمنٹ کے حساب سے قرض کا 0.60% سے 4.00% تک) عام طور پر آپ کے مارگیج میں شامل کر دیا جاتا ہے۔ دسمبر 2024 سے، پہلی بار خریدنے والے انشورڈ مارگیج پر 30 سالہ amortization (قرض کی ادائیگی کی کل مدت) چن سکتے ہیں، جس سے ماہانہ قسط کم ہو جاتی ہے۔

مارگیج اسٹریس ٹیسٹ کیا ہے؟

منظوری کے لیے آپ کو یہ دکھانا ہوتا ہے کہ آپ اصل شرح سے زیادہ شرح پر بھی قسطیں ادا کر سکتے ہیں: آپ کی کنٹریکٹ شرح جمع 2%، یا 5.25%، ان میں سے جو بھی زیادہ ہو۔ اسی لیے آپ کی پری اپروول کی رقم آپ کی توقع سے کم ہو سکتی ہے۔ گھر دیکھنا شروع کرنے سے پہلے پری اپروول لے لیں، تاکہ آپ کو اپنا اصل بجٹ معلوم ہو۔

پہلی بار گھر خریدنے والوں کے لیے کیا مدد موجود ہے؟

• First Home Savings Account (FHSA)، یعنی پہلے گھر کا بچت اکاؤنٹ: ہر سال $8,000 تک بچائیں، زندگی بھر کی حد $40,000 تک۔ اس میں جمع کی گئی رقم عام طور پر ٹیکس سے منہا ہو جاتی ہے، اور پہلا گھر خریدنے کے لیے نکالی گئی رقم پر کوئی ٹیکس نہیں۔ آپ کا کینیڈا کا رہائشی ہونا اور عمر 18 سے 71 سال ہونا ضروری ہے، اور یہ بھی کہ آپ نے موجودہ سال میں یا اس سے پہلے کے 4 سالوں میں اپنی ملکیت والے گھر میں رہائش نہ رکھی ہو۔
• RRSP Home Buyers’ Plan (ریٹائرمنٹ بچت سے گھر خریدنے کا منصوبہ): اپنا پہلا گھر خریدنے کے لیے اپنے RRSP اکاؤنٹس سے ہر شخص $60,000 تک نکال سکتا ہے (جوڑے کے لیے $120,000)، اور یہ رقم 15 سال میں واپس جمع کرنی ہوتی ہے۔ آپ اسے FHSA کے ساتھ ملا کر بھی استعمال کر سکتے ہیں۔
• نئے گھروں پر پہلی بار خریدنے والوں کے لیے GST rebate (سیلز ٹیکس کی واپسی): اگر آپ کسی بلڈر سے بالکل نیا گھر خریدتے ہیں (معاہدہ 20 مارچ 2025 کو یا اس کے بعد سائن ہوا ہو)، تو آپ $1 million تک کے گھروں پر پورا GST واپس لے سکتے ہیں، زیادہ سے زیادہ $50,000 تک۔ $1 million اور $1.5 million کے درمیان یہ ریبیٹ کم ہوتا جاتا ہے۔ آپ کا کینیڈین شہری یا پرمننٹ ریزیڈنٹ ہونا، کم از کم 18 سال کا ہونا، اور گھر کو اپنی مرکزی رہائش کے طور پر استعمال کرنا ضروری ہے۔ یہ مارچ 2026 میں قانون بنا۔
• Home Buyers’ Amount (گھر خریدنے والوں کا ٹیکس کریڈٹ): جس سال آپ گھر خریدیں، اس سال کے انکم ٹیکس ریٹرن پر $1,500 تک کا ٹیکس کریڈٹ۔

اس وقت Government of Alberta کی طرف سے پہلی بار خریدنے والوں کے لیے کوئی عمومی گرانٹ موجود نہیں ہے۔ کچھ مقامی پروگرام موجود ہیں، اس لیے مجھ سے پوچھیں کہ آپ کی صورتحال کے لیے کیا مناسب ہے۔ اپنی اہلیت کی تصدیق ہمیشہ اپنے بینک، اکاؤنٹنٹ یا CRA (کینیڈا کا ٹیکس محکمہ) سے کریں۔

Alberta میں کلوزنگ کے اخراجات کیا ہیں؟

اچھی خبر: Alberta میں کوئی land transfer tax (زمین کی منتقلی کا ٹیکس) نہیں ہے۔ البتہ آپ Land Titles رجسٹریشن فیس ادا کرتے ہیں: ٹرانسفر کے لیے $50 جمع قیمت کے ہر $5,000 پر $5، اور یہی فارمولا آپ کے مارگیج کی رقم پر بھی لگتا ہے۔ $500,000 کے گھر پر ٹرانسفر فیس $550 بنتی ہے۔

CMHC مشورہ دیتا ہے کہ کلوزنگ کے تمام اخراجات کے لیے قیمت کا 1.5% سے 4% بجٹ رکھیں۔ اس میں عام طور پر یہ شامل ہوتے ہیں:

• وکیل کی فیس اور دیگر اخراجات
• Land Titles رجسٹریشن فیس
• ہوم انسپیکشن اور، اگر ضرورت ہو تو، اپریزل (قیمت کا تخمینہ)
• ٹائٹل انشورنس، اگر آپ کا بینک مانگے
• پراپرٹی ٹیکس اور کونڈو فیس کی ایڈجسٹمنٹ
• ہوم انشورنس اور منتقلی (موونگ) کے اخراجات

گھر خریدنے کے مراحل کیا ہیں؟

• 1. پری اپروول لیں۔ میں آپ کی اپروول سمجھنے میں مدد کروں گا اور آپ کو ایسے بینکوں اور لینڈرز سے ملواؤں گا جو پہلی بار خریدنے والوں اور نئے آنے والوں کے ساتھ کام کرتے ہیں۔
• 2. اپنی فہرست بنائیں۔ بجٹ، بیڈرومز، اسکول، کام پر آنے جانے کا راستہ، اور یہ کہ آپ بیسمنٹ سوئٹ چاہتے ہیں یا نہیں۔
• 3. گھر دیکھیں۔ نئی لسٹنگز جس دن آتی ہیں میں اسی دن آپ کو بھیج دیتا ہوں، اور آپ کے وقت کے مطابق شوئنگز بک کرتا ہوں۔
• 4. آفر دیں۔ زیادہ تر آفرز میں فنانسنگ اور ہوم انسپیکشن کی شرائط شامل ہوتی ہیں، تاکہ آپ محفوظ رہیں۔
• 5. کلوزنگ کریں اور چابیاں لیں۔ آپ کا وکیل کاغذی کارروائی اور Land Titles سنبھالتا ہے، اور میں پوزیشن ڈے (گھر کا قبضہ ملنے کے دن) تک آپ کے ساتھ رہتا ہوں۔

Calgary میں پہلی بار گھر خریدنے والوں کے لیے مشورے

• FHSA جلدی کھولیں۔ رقم جمع کرنے کی گنجائش تبھی شروع ہوتی ہے جب آپ کا پہلا اکاؤنٹ کھل جائے۔
• اپنا کریڈٹ صاف رکھیں، خریداری سے پہلے بھی اور دوران بھی۔ جب تک چابیاں نہ مل جائیں، نئی گاڑی کا قرض یا نئے کریڈٹ کارڈ لینے سے بچیں۔
• سوئٹس کے بارے میں پوچھیں۔ اگر گھر میں بیسمنٹ سوئٹ ہے تو کرائے کی آمدنی پر بھروسہ کرنے سے پہلے یقین کر لیں کہ وہ قانونی ہے۔
• نئے اور ری سیل گھروں کا موازنہ کریں۔ نیا GST rebate بالکل نئے گھر کو آپ کی سوچ سے زیادہ سستا بنا سکتا ہے۔ علاقوں کا موازنہ کرنے کے لیے Saddle Ridge، Chestermere اور Airdrie پر میری گائیڈز دیکھیں۔

اپنا پہلا گھر خریدنے کے لیے تیار ہیں؟ آئیے بات کرتے ہیں۔

REALTOR® بننے سے پہلے میں نے پانچ سال بینکنگ میں کام کیا، اس لیے میں آپ کو انگریزی، پنجابی، ہندی یا اردو میں قدم بہ قدم سارا حساب سمجھا سکتا ہوں۔ میں Calgary، Chestermere، Airdrie، Cochrane اور Okotoks میں خریداروں کی مدد کرتا ہوں۔ مجھے کال یا میسج کریں، اور ہم مل کر ایسا پلان بنائیں گے جو آپ کی فیملی کے لیے موزوں ہو۔